{"id":1621,"date":"2020-07-13T13:11:14","date_gmt":"2020-07-13T17:11:14","guid":{"rendered":"http:\/\/www.mipp.cl\/miradas\/?p=1621"},"modified":"2020-07-31T10:47:32","modified_gmt":"2020-07-31T14:47:32","slug":"discriminacion-genero-creditos-consumo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mipp.cl\/miradas\/discriminacion-genero-creditos-consumo\/","title":{"rendered":"De mal gusto: Discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero en el mercado de cr\u00e9ditos de consumo"},"content":{"rendered":"

Resumen<\/em><\/strong><\/p>\n

Cuando se eval\u00faan solicitudes de pr\u00e9stamo similares de hombres y mujeres \u00bfLos ejecutivos de cuenta favorecen a los hombres? Mediante un correspondence study <\/em>se busca testear si hay diferencias en las tasas de aprobaci\u00f3n de los cr\u00e9ditos de consumo entre hombres y mujeres. Los resultados indican que la tasa de aprobaci\u00f3n de las solicitudes realizadas por mujeres es un 6,6% m\u00e1s baja, lo que equivale a un 18,3% de la tasa de aprobaci\u00f3n masculina, en promedio. Adicionalmente, este trabajo examina si esta discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero proviene de fuentes estad\u00edsticas incorrectas, lo cual se teste\u00f3 mediante un tratamiento de informaci\u00f3n. Los resultados indican que el tratamiento es ineficaz en reducir las brechas de aprobaci\u00f3n a favor de los hombres, lo que sugiere que existe discriminaci\u00f3n por gusto. Al profundizar los or\u00edgenes de esta discriminaci\u00f3n, se encuentra que \u00e9sta es realizada por ejecutivos de cuenta hombres, que indican tener preferencias por clientes hombres (son pro-hombres). Finalmente, esta investigaci\u00f3n muestra que la discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero disminuye a medida que el monto del pr\u00e9stamo aumenta. Los resultados encontrados representan un alto costo monetario. A nivel de industria, la discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero tuvo un costo de cerca de US$35 millones al a\u00f1o. Este monto es equivalente a la contrataci\u00f3n de 1.500 ejecutivos de cuenta, o un 15% de la fuerza laboral en el mercado crediticio.<\/p>\n

Introducci\u00f3n<\/em><\/strong><\/p>\n

Las diferencias de g\u00e9nero en las condiciones crediticias son generalizadas en los mercados de cr\u00e9dito de consumo en Chile. Se puede observar que las mujeres, en promedio, realizan menos solicitudes de pr\u00e9stamo y por un monto menor que los hombres. En 2018, solo el 43% de las solicitudes de pr\u00e9stamo de consumo fueron solicitadas por mujeres y el monto promedio de estas solicitudes fue un 50% m\u00e1s bajo que el de los hombres. En segundo lugar, las condiciones de cr\u00e9dito son distintas entre ambos g\u00e9neros. Las mujeres pagan, en promedio, tasas de inter\u00e9s que son un 15% m\u00e1s altas en comparaci\u00f3n a las tasas ofrecidas a los hombres.<\/strong> Estos elementos son bastantes llamativos, dado que la evidencia demuestra que las mujeres prestatarias tienen un mejor comportamiento de pago que los hombres en el mercado crediticio chileno. Una hip\u00f3tesis es que estas diferencias de g\u00e9nero sean originadas en desigualdades de g\u00e9nero en el mercado laboral. La alternativa es que obedezcan al potencial papel que puedan jugar la discriminaci\u00f3n estad\u00edstica (Phelps [1972], Arrow [1973]) y la discriminaci\u00f3n por gusto (Becker [1957]). El objetivo de este trabajo consiste en determinar si las diferencias de g\u00e9nero en el acceso al mercado de cr\u00e9ditos de consumo pueden ser atribuibles a factores de discriminaci\u00f3n, cu\u00e1l es el orden de magnitud de la discriminaci\u00f3n, y si su origen es atribuible a discriminaci\u00f3n estad\u00edstica o discriminaci\u00f3n por gusto, para lo cual implementamos un experimento aleatorio con solicitantes reales.<\/p>\n

Descripci\u00f3n del problema<\/em><\/strong><\/p>\n

La discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero en el mercado crediticio se produce cuando una solicitud de pr\u00e9stamo recibe un trato diferente s\u00f3lo debido al g\u00e9nero del solicitante, y no al retorno esperado del cr\u00e9dito. Un experimento ideal para estudiar la exstencia de discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero, consistir\u00eda en que una misma persona enviase la misma solicitud de cr\u00e9dito a un conjunto de ejecutivos de cuenta, variando aleatoriamente su nombre (g\u00e9nero) adjunto en cada solicitud. Naturalmente, dicha estrategia es impracticable en tanto los bancos cuentan con sistemas de registros de identidad que les permiten detectar f\u00e1cilmente quien es el solicitante del cr\u00e9dito (fundamentalmente v\u00eda solicitud del RUT).<\/p>\n

La alternativa es hacer un correspondence study, i.e.,<\/em> utilizar hombres y mujeres reales que compartan caracter\u00edsticas que sean en promedio similares, y que env\u00eden solicitudes de cr\u00e9dito id\u00e9nticas de manera aleatoria a un conjunto de ejecutivos de cuenta, para luego testear si las diferencias de aprobaci\u00f3n entre solicitudes enviadas por hombres y solicitudes enviadas por mujeres son estad\u00edsticamente distintas. La asignaci\u00f3n aleatoria de las solicitudes garantiza que las caracteristicas de los ejecutivos de cuenta, que eval\u00faan las solicitudes de hombres y mujeres, sean estad\u00edsticamente identicas. Luego, dado que las caracter\u00edsticas exante de los solicitantes no difer\u00edan por g\u00e9nero, entonces diferencias expost entre las tasas de aprobaci\u00f3n de solicitudes realizadas por hombres y mujeres solo pueden deberse al g\u00e9nero del solicitante y no a otra caracter\u00edstica. Esto es precisamente lo que hacemos en este experimento.<\/p>\n

Dise\u00f1o experimental<\/em><\/strong><\/p>\n

El experimento se compone de siete etapas:<\/p>\n

Reclutamiento de testers<\/u><\/em>: el reclutamiento se realiz\u00f3 por medio de correos electr\u00f3nicos, donde se invit\u00f3 a 404 personas a participar en el experimento. El objetivo fue construir dos muestras, una de mujeres y otra de hombres, que tuviesen en promedio caracter\u00edsticas id\u00e9nticas en las dimensiones que los bancos consideran relevantes a la hora de evaluar una solicitud de cr\u00e9dito de consumo, en particular su capacidad de repago de un cr\u00e9dito.<\/p>\n

Muestra de ejecutivos de cuenta<\/u><\/em>: <\/em>con ayuda de la SBIF, se llev\u00f3 a cabo una encuesta representativa de 1.989 ejecutivos de cuenta trabajando en la banca formal a nivel nacional, pertenecientes a 12 bancos en 12 regiones del pa\u00eds. La encuesta recopila informaci\u00f3n demogr\u00e1fica de los ejecutivos\/as, y a su vez, una bater\u00eda de preguntas subjetivas que nos permiten elicitar sus preferencias de g\u00e9nero. Para el experimento se seleccion\u00f3 aleatoriamente una submuestra de 629 ejecutivos\/as de cuenta de 10 bancos nacionales.<\/p>\n

Solicitudes de pr\u00e9stamo:<\/u><\/em> Con datos administrativos de la SBIF, se dise\u00f1\u00f3 un esquema representativo de los montos y plazos de los pr\u00e9stamos contratados en el mercado de cr\u00e9ditos de consumo en Chile. Con esta informaci\u00f3n, los\/las participantes enviaron cuatro solicitudes de cr\u00e9dito a cuatro ejecutivos previamente asignados aleatoriamente (en el Anexo 1 encontrar\u00e1n un bosquejo de la solicitud).<\/p>\n

Resultados de inter\u00e9s<\/u><\/em>: <\/em>Dentro del margen extensivo, primero se observ\u00f3 si la solicitud de pr\u00e9stamo fue respondida por el ejecutivo de cuenta y, posterior a eso, si fue aceptada por el mismo ejecutivo. Tambi\u00e9n estudiamos efectos a nivel de margen intensivo (condiciones ofrecidas como tasa de interes, plazo aprobado, etc). No obstante, ya que s\u00f3lo podemos identificar efectos causales en el margen extensivo, s\u00f3lo reportaremos estos resultados.<\/p>\n

Tama\u00f1o de la muestra y tasa de atrici\u00f3n<\/u><\/em>: <\/em>la muestra total contempla 1.616 solicitudes en total, distribuidas en 629 ejecutivos\/as en 10 bancos a lo largo del pa\u00eds. Despu\u00e9s de 10 semanas desde que se envi\u00f3 la invitaci\u00f3n por correo, 303 solicitudes de un total de 1.616 no fueron enviadas por los actores, generando una tasa de atrici\u00f3n del 18%. La diferencia de la tasa de atrici\u00f3n entre hombres y mujeres es de 2.2 pp., la cual no es significativa a niveles convencionales.<\/p>\n

Resultados principales<\/em><\/strong><\/p>\n

Margen extensivo: <\/em><\/p>\n

En primer lugar, casi el 90% de las solicitudes presentadas fueron respondidas por los ejecutivos de cuenta. No se encuentra evidencia de discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero en las tasas de respuesta en contra de las mujeres prestatarias. En segundo lugar, el 34% de las solicitudes fueron aprobadas, lo que se asemeja a la tasa de aprobaci\u00f3n de la poblaci\u00f3n objetivo de este estudio (clientes j\u00f3venes que no son clientes del banco en cuesti\u00f3n). Sin embargo, la tasa de aprobaci\u00f3n es 6.6 pp. m\u00e1s baja para mujeres prestatarias, lo que equivale a un 18.3% de la tasa de aprobaci\u00f3n masculina, en promedio.<\/strong> Este resultado es significativo al 1% y es robusto a lo largo de modelos con y sin controles adicionales.<\/p>\n

Mecanismos de discriminaci\u00f3n<\/em><\/strong><\/p>\n

Discriminaci\u00f3n basada en el gusto: <\/em>ocurre si la diferencia de trato entre hombres y mujeres prestatarias se debe a las preferencias o gustos de los ejecutivos de cuenta respecto al g\u00e9nero. Para conocer posibles comportamientos basados en discriminaci\u00f3n por gusto, realizamos un test para conocer las preferencias de g\u00e9nero de los ejecutivos de cuenta. La prueba consiste en una encuesta que incluye un m\u00f3dulo dise\u00f1ado espec\u00edficamente para explorar sus preferencias de g\u00e9nero. En particular, se les consult\u00f3 a los ejecutivos: \u201cSi usted tuviese la oportunidad de elegir la distribuci\u00f3n \u00f3ptima de clientes hombres y clientas mujeres en su cartera, \u00bfCu\u00e1l elegir\u00eda entre las 5 opciones posibles?\u201d<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Si bien la mayor\u00eda de los ejecutivos es neutral en su preferencia, existe casi un tercio de ellos que eligi\u00f3 una cartera de clientes compuesta por m\u00e1s hombres que mujeres. A este grupo lo denominamos ejecutivos \u201cpro-hombre\u201d. Estas respuestas, no obstante, podr\u00edan revelar preferencias de g\u00e9nero que no necesariamente son atribuibles a conductas discriminatorias contra las mujeres. Para dilucidar aquello, realizamos un experimento de donaciones. A modo de agradecimiento a los ejecutivos que participaron en la encuesta, les ofrecimos participar en una rifa de 5 ipads, y cada uno de ellos recibi\u00f3 2 tickets. Luego, se les consult\u00f3 si estar\u00edan dispuestos a donar uno de los tickets a un colega dentro del banco, y les presentamos aleatoriamente nombres ficticios de hombre o mujer. Un 63% estuvo dispuesto a donar el 2do ticket al colega asignado. No obstante, si el colega asignado era mujer, la probabilidad de donaci\u00f3n se redujo en 9.5 pp. cuando el ejecutivo es \u201cpro-hombre\u201d, y en 40 pp. cuando el ejecutivo es \u201chombre y pro-hombre\u201d. Esta evidencia sugiere que las preferencias pro-hombre si tienen un componente de discriminaci\u00f3n inherente, y por tanto son un buen proxy de una actitud anti clientes mujeres.<\/p>\n

Dividiendo a los ejecutivos entre ejecutivos pro-hombres y ejecutivos no pro-hombres, testeamos cuanto de las diferencias en las tasas de aprobaci\u00f3n entre hombres y mujeres se debi\u00f3 a la influencia de ejecutivos pro-hombres. El resultado es claro. Mientras las solicitudes de cr\u00e9dito revisadas por ejecutivos no pro-hombres no muestran diferencias significativas por g\u00e9nero en tasas de aprobaci\u00f3n, el efecto de discriminaci\u00f3n contra las mujeres en el caso de solicitudes revisadas por ejecutivos pro-hombres es sustancial, del orden de 11 pp. M\u00e1s a\u00fan, encontramos que dicha diferencia proviene fundamentalmente de ejecutivos hombres con preferencias pro-hombre, en cuyo caso la discriminaci\u00f3n contra las mujeres asciende a 18 pp. relativo al caso de ejecutivos hombres no pro-hombre. Este resultado sugiere que las diferencias en las tasas de aprobaci\u00f3n entre solicitudes enviadas por hombres y mujeres, radica en conductas discriminatorias por parte de ejecutivos que tienen preferencias de g\u00e9nero basadas en un gusto preferente por hombres.<\/p>\n

Discriminaci\u00f3n estad\u00edstica: <\/em>una hip\u00f3tesis alternativa es que la diferencia de trato entre hombres y mujeres prestatarios se deba a que la falta de informaci\u00f3n por parte de los ejecutivos respecto de la capacidad de pago de hombres y mujeres, lleva a los ejecutivos a intentar predecir esa capacidad en base a la distribuci\u00f3n de otras caracter\u00edsticas que podr\u00edan estar correlacionadas con la capacidad de pago, como el salario de los hombres versus las mujeres, o la probabilidad de que no tengan lagunas salariales. Si dichas variables no predicen con exactitud las capacidades de repago de hombres y mujeres, se incurre entonces en discriminaci\u00f3n estad\u00edstica. Un aspecto interesante del contexto chileno es que las mujeres han demostrado un mejor comportamiento de pago respecto a los hombres (SBIF, 2018). En nuestro experimento, hacemos uso de esta contingencia para testear la existencia o no de discriminaci\u00f3n estad\u00edstica v\u00eda un tratamiento aleatorio de informaci\u00f3n a los ejecutivos. En particular, lo que hicimos fue extraer una muestra aleatoria de ejecutivos del experimento, y enviarles v\u00eda correo electronico un extracto del informe de la SBIF (2018) en que se indica que las mujeres prestatarias tienen un mejor comportamiento de repago que los hombres, y sin embargo obtienen peores condiciones crediticias.<\/p>\n

El objetivo de este experimento de informaci\u00f3n fue nivelar las faltas de informaci\u00f3n de ciertos ejecutivos de cuenta. Sin embargo, respecto a las tasas de aprobaci\u00f3n, se obtuvo que los ejecutivos de cuenta que les fue enviada la informaci\u00f3n discriminaron casi en la misma medida que los ejecutivos de cuenta del grupo de control. M\u00e1s a\u00fan, encontramos que dentro de la muestra de ejecutivos pro-hombre, aquellos que recibieron el tratamiento de informaci\u00f3n discriminaron mas contra las mujeres que aquellos que no lo recibieron, generando as\u00ed un efecto contraproducente en la intenci\u00f3n original del mensaje. En l\u00ednea con Heidhues et al (2019), el efecto negativo podr\u00eda deberse a un sesgo de sobreconfianza (overconfidence bias<\/em>) entre los ejecutivos pro-hombre, lo cual gener\u00f3 que el mensaje pro-mujeres reforzara las acciones discriminatorias contra dicho grupo. Lo anterior sugiere que tratamientos de informaci\u00f3n pueden no ser una estrategia eficaz en la reducci\u00f3n de la discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero, en tanto dichas conductas est\u00e1n ancladas en ra\u00edces culturales que requieren de intervenciones mas agresivas.<\/p>\n

Opciones de pol\u00edtica p\u00fablica<\/em><\/strong><\/p>\n

Costos econ\u00f3micos de la discriminaci\u00f3n: <\/em>La discriminaci\u00f3n por gusto perjudica la rentabilidad de los bancos. Para calcular esta p\u00e9rdida, se calcula el VAN de los beneficios adicionales que los bancos hubiesen obtenido si los ejecutivos no hubiesen discriminado, bas\u00e1ndose en el g\u00e9nero de los solicitantes.<\/p>\n

Se estima que, en nuestras estimaciones experimentales, un 9% de las solicitudes de las mujeres fueron rechazadas por discriminaci\u00f3n. Con este monto, nuestro VAN estimado de beneficios no percibidos asciende a 1,3 millones de d\u00f3lares, lo que representa el 9,5% de los beneficios previstos de los pr\u00e9stamos aprobados en nuestra muestra.<\/p>\n

A nivel de industria, la discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero tuvo un costo cercano a US$35 millones al a\u00f1o. Este monto es equivalente a la contrataci\u00f3n de 1.500 ejecutivos de cuenta, o un 15% de la fuerza laboral en el mercado crediticio.<\/strong><\/p>\n

Dado a los resultados encontrados en la secci\u00f3n anterior, y al alto costo monetario que representa la discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero, una recomendaci\u00f3n de pol\u00edtica es que los bancos eval\u00faen las actitudes y preferencias de g\u00e9nero de los postulantes a cargos asociados con labores de manejo de portofolio de cuentas bancarias que requieren un contacto directo con clientes. Otra estrategia posible es limitar la influencia de los ejecutivos de cuenta en la decisi\u00f3n final de la entrega de un cr\u00e9dito, estandarizando la transacci\u00f3n banco-cliente por medio del uso de algoritmos automatizados.<\/p>\n

Discriminaci\u00f3n y Competencia<\/em>: la teor\u00eda de discriminaci\u00f3n planteada por Becker (1957) sugiere que discriminar por g\u00e9nero en base a gusto no maximiza el retorno econ\u00f3mico de la actividad bancaria. En efecto, Becker predice que a mayor competencia, menor debiese ser la discriminaci\u00f3n por gusto. Especificamente, la entrada de nuevos oferentes al mercado crediticio presionar\u00eda a la baja el retorno marginal de los cr\u00e9ditos, lo cual en el l\u00edmite expulsar\u00eda a los discriminadores de g\u00e9nero.<\/p>\n

Testeamos esta hip\u00f3tesis a partir de una estimaci\u00f3n de la relaci\u00f3n entre discriminaci\u00f3n y competencia entre bancos comerciales, midiendo la concentraci\u00f3n del mercado bancario mediante el \u00edndice de concentraci\u00f3n Herfindahl- Hirschman (HHI) de sucursales a nivel comunal. Consistente con la teor\u00eda de Becker, se encuentra que a mayor competencia, menor es el nivel de discriminaci\u00f3n contra las mujeres, y esto se da particularmente en la muestra de ejecutivos pro-hombre que son precisamente quienes debiesen verse mas afectados en sus decisiones producto de la mayor competencia.<\/strong> Este resultado sugiere que es probable que las pol\u00edticas regulatorias orientadas a aumentar la competencia en la industria bancaria contribuyan a reducir la discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero en los mercados de cr\u00e9dito al consumo.<\/p>\n

Recomendaciones y conclusiones<\/em><\/strong><\/p>\n

Este es uno de los primeros estudios dentro de la literatura econ\u00f3mica de discriminaci\u00f3n que utiliza un dise\u00f1o experimental para obtener estimaciones causales a nivel de mercado, sobre la discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero en el mercado de cr\u00e9dito al consumo. El estudio es novedoso en tanto consta de elicitaciones de preferencias de g\u00e9nero entre los ejecutivos de cuenta para comprobar la presencia de discriminaci\u00f3n por gusto, y a su vez, utiliza experimentos de informaci\u00f3n para testear la presencia de discriminaci\u00f3n estad\u00edstica.<\/p>\n

El resultado principal es que las tasas de aprobaci\u00f3n de las solicitudes de pr\u00e9stamo son un 18,3% m\u00e1s bajas entre prestatarias mujeres. Los beneficios no percibidos asociados con la discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero representan el 9,5% de los beneficios previstos derivados de los pr\u00e9stamos aprobados.<\/p>\n

La discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero observada contra las prestatarias se debe a fuentes basadas en el gusto. La mayor parte de la diferencia en la tasa de aprobaci\u00f3n proviene de los ejecutivos hombres pro-hombres. Esto genera que los bancos con una mayor proporci\u00f3n de ejecutivos de cuenta hombres est\u00e1n asociados con una mayor discriminaci\u00f3n contra las mujeres.<\/p>\n

Dado que la discriminaci\u00f3n es basada en el gusto, es poco probable que la discriminaci\u00f3n de g\u00e9nero contra las prestatarias se neutralice mediante tratamientos de informaci\u00f3n destinados a reducir la discriminaci\u00f3n estad\u00edstica. Cambiar actitudes discriminadoras contra las mujeres requiere de incentivos mas fuertes, que rompan con tradiciones culturales hist\u00f3ricamente arraigadas en la poblaci\u00f3n. La banca chilena necesita urgente un cambio cultural que vaya de la mano de pol\u00edticas de regulaci\u00f3n que fomenten la competencia en la industria bancaria, perfeccionamientos en el proceso de contrataci\u00f3n de personal ejecutivo, y de avances tecnol\u00f3gicos que permitan impersonalizar las relaciones banca-cliente.<\/p>\n

 <\/p>\n

Anexos<\/em><\/strong><\/p>\n

Anexo 1<\/strong>: Bosquejo de la solicitud que enviaron los actores\/actrices a los ejecutivos de cuenta.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

 <\/p>\n

Anexo 2<\/strong>: Aprobaci\u00f3n de solicitudes, por preferencia de g\u00e9nero.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

 <\/p>\n

Anexo 3<\/strong>: Aprobaci\u00f3n de solicitudes por banco.<\/p>\n

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