El Presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras, José Manuel Mena, trató de explicar lúdicamente de qué trataba la iniciativa: “será como casarse. Para que aplique la Portabilidad Financiera, las dos partes (cliente y banco) deben estar interesadas”, señaló a Radio Duna. Y es que a pesar de que ya entró en vigor la ley a inicios de septiembre, aún persisten ciertas dudas en la ciudadanía sobre la portabilidad financiera: ¿cuál es su utilidad? ¿Cómo hacer el trámite? ¿Conviene cambiarse de banco?
Patricio Valenzuela, economista e Investigador del Instituto experto en finanzas, resolverá en Miradas MIPP cinco preguntas generales sobre portabilidad financiera:
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¿De qué trata la portabilidad financiera y cuál es el principio tras la iniciativa?
La portabilidad financiera es una innovación financiera que, a través de una nueva ley, permitirá tanto a personas, como a micro y pequeñas empresas cambiarse de proveedor de productos financieros. Estos productos financieros consideran créditos hipotecarios, automotrices y de consumo, como así también cuentas corrientes y tarjetas de crédito.
El principio tras esta iniciativa es aumentar la competencia en el sector bancario y, de esta forma, mejorar las condiciones a las que las personas acceden a los productos y servicios de la banca. Esta mayor competencia se debiese reflejar en menores tasas de interés, costos más bajos y tiempos más acotados para realizar trámites de sustitución de instituciones financieras.
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¿Cuáles son los pros y contras de esta ley, tanto para el banco como para el usuario?
Personalmente creo que los beneficios de la ley de portabilidad financiera son importantes. Por el lado del usuario, estos podrán acceder a productos y servicios financieros en mejores condiciones. Por el lado de los bancos, estos estarán forzados a competir por ofrecer mejores servicios y productos financieros a condiciones más favorables para sus clientes.
Específicamente, esta ley facilitará el refinanciamiento de los créditos otorgado por la banca, disminuirá el costo y el número de trámites asociados al refinanciamiento de créditos, fomentará el refinanciamiento de todo tipo de crédito, cuando los clientes tengan una oportunidad favorable y disminuirá los costos de financiamiento para las empresas de menor tamaño. Sobre esto último se espera, por ejemplo, que el costo para los refinanciamientos de créditos hipotecarios disminuyan en torno al 60%: si el costo actual de refinanciar un crédito de 1000 UF era de $700.000, este pasará a ser aproximadamente de $280.000. Por último, también se espera que los tiempos de los trámites de refinanciamiento disminuyan en aproximadamente 30 días.
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¿Cómo se lleva a cabo el proceso de portabilidad financiera de un crédito?
Para llevar a cabo la portabilidad financiera, cualquier persona o empresa que esté interesada en refinanciar sus créditos, deberá solicitar a su banco el certificado de liquidación. También es posible presentar una solicitud de portabilidad a los proveedores con quien se quiere cotizar un nuevo crédito. El certificado de liquidación es gratuito y contiene el reporte de todos los créditos contratados a dicho banco, junto con la tasa y comisiones aplicables y el valor que debe desembolsar para prepagar cada uno de sus créditos.
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¿Qué países cuentan con portabilidad financiera? ¿Cómo han evaluado su funcionamiento?
Desde el año 2004, se comenzó a impulsar la idea de portabilidad financiera en la Unión Europea, siendo países como España e Italia pioneros en esta materia. En la región, el año 2014 la autoridad de competencia mexicana discutió diversos problemas del mercado financiero en dicho país y recomendó mejorar las reglas sobre portabilidad de los créditos. Ambas experiencias legislativas han tenido una influencia importante en la elaboración de esta nueva ley en Chile. Estos modelos han sido considerados ya que han tenido efectos importantes en estos países. Por ejemplo, con sobre cuarenta mil cambios, en dos años en México la tasa de refinanciamiento subió del 1,6% al 14,3%.
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¿Qué otros servicios consideras que podrían contar con portabilidad para ser mejores?
En todo contrato de servicios donde existan múltiples proveedores es posible realizar algún tipo de portabilidad. Sin embargo, los casos de portabilidad se han aplicado principalmente en los sectores de telecomunicaciones, la banca y la salud.
